Under de senaste åren har högkostnadskrediter, även kända som snabblån eller smslån, blivit alltmer populära. Dessa lån erbjuder snabb utbetalning av både stora och små belopp utan en lång ansökningsprocess som vanligtvis förknippas med traditionella lån.

Hela syftet med ett snabblån är tillgängligheten. Att ansöka om dessa lån är enkelt, smidigt och det går snabbt, vilket namnet antyder. Det gör det dock extra viktigt att vara försiktig och inte vara för hastig med att ansöka om ett lån. Snabblån och högkostnadskrediter är förknippade med höga kostnader och ekonomiska risker.

Om du är ute efter ett snabblån kan du läsa mer om dem på Enklare. I den här artikeln ska vi gå igenom vad högkostnadskrediter är och utforska när de kan vara lämpliga och när de bör undvikas.

Vad är högkostnadskrediter?

Kortfattat kan man säga att högkostnadskrediter definieras av små lån med höga räntor och korta återbetalningstider. Dessa lån är gjorda för att tillgodose låntagaren med pengar om akuta situationer skulle uppstå.

Det återspeglas i de snabba utbetalningstiderna. I vissa fall kan pengarna vara insatta på ditt konto inom en timme från det att din ansökan blev godkänd. Exakt hur lång tid det tar för att pengarna insätts beror på när du ansöker om lånet. Ansöker du på kvällar eller helger kan det dröja lite längre. Men i regel är hela processen snabbare än andra låneformer.

Den andra viktiga aspekten som kännetecknar högkostnadskrediter är den korta återbetalningsperioden. Generellt sett är lånen relativt små och ska betalas tillbaka väldigt fort. En del lån har en löptid endast 2–4 veckor, medan andra har en löptid på ett par månader.

Ett lån anses vara kortfristigt om löptiden är mindre än ett år. Det finns ofta en risk att dessa korta lån är dyrare än andra låneformer.

När är snabblån lämpliga

Vid akuta situationer: Om det skulle uppstå en nödsituation som kräver extra kapital kan högkostnadskrediter vara en räddning och en nödvändighet. Vad som anses vara en kris är upp till var och en att själva bedöma, men det kan vara allt från akuta medicinska kostnader till bilreparationer.

När du snart får pengar från annat håll: Om en situation uppstår där du behöver extra pengar och vet att du kommer kunna betala av lånet snabbt, kan det vara lämpligt att ansöka om en högkostnadskredit. Det kan till exempel vara att du får en oförutsedd räkning i slutet av månaden som måste betalas omgående, men det är fortfarande några dagar kvar tills du får din lön.

I dessa fall kan du ansöka om lånet för att betala räkningen om du kan betala av låneskulden så fort du får tillgång till din inkomst. På så sätt undviker du alla räntekostnader som tillkommer med lånet genom att betala av det så snabbt som möjligt.

Du har inga andra alternativ: För dem som saknar tillgång till traditionella lån eller kreditkort och befinner sig i behov av omedelbar finansiering, kan högkostnadskrediter ibland vara det enda tillgängliga alternativet.

I dessa situationer är det dock fortfarande viktigt att planera lånet noga. Se till att du inte accepterar ett orimligt avtal med väldigt kort löptid och höga startavgifter i förhållande till lånebeloppet.

Vad du bör känna till om högkostnadskrediter

Väldigt höga kostnader: Det mest utmärkande draget för högkostnadskrediter är de höga räntorna och avgifterna. Det är mycket viktigt att du räknar ut de totala kostnaderna innan du godkänner ett låneavtal. Om du inte har väldigt god koll på kostnaderna kan du få många dyra överraskningar längre fram.

Det är inte bara räntan som kan vara väldigt hög, utan det kan även tillkomma ett flertal olika höga kostnader som startavgift, uppläggningsavgift, månadskostnad, avi- eller administrativa avgifter, och så vidare.

Kort återbetalningstid: Högkostnadskrediter har vanligtvis korta återbetalningstider, vilket innebär att du som låntagare måste vara beredd att kunna betala tillbaka hela skulden inom en relativt snar framtid.

Risk för skuldfälla: Om du inte kan betala tillbaka lånet i enlighet med avtalet kan kostnaderna snabbt stiga och avsevärt försvåra din återbetalningsförmåga. Det här ökar risken att hamna i skuldfällan.

Skuldfälla är när du behöver ansöka om ett lån för att kunna betala tillbaka en befintlig skuld. Innan du ansöker om ett lån måste du alltså noga planera din ekonomi för att se till att du verkligen har råd med lånet.

När de ska undvikas

Icke-akuta situationer: Om du behöver ta ett lån, men läget är inte akut, bör du undvika snabblån och högkostnadskrediter. Det finns flera olika alternativ som är säkrare och mindre riskfyllda för din ekonomiska framtid att överväga i stället.

Låg kreditvärdighet: Om du har lågt kreditvärde och inte är säker på att du kan beviljas ”trygga” lån, bör du först överväga privatlån utan säkerhet innan du ansöker om ett snabblån. Med lågt kreditvärde tenderar räntorna alltid att vara höga, oavsett vilken typ av lån det handlar om, men det finns en risk att kostnaden blir orimligt hög med ett lån som redan klassas som en högkostnadskredit.

Ett lågt kreditvärde kan vara ett tecken på att du inte bör ansöka om lån och dra på dig ytterligare skulder. Om du har svårt att få ekonomin att gå runt och känner att du behöver lån, kontakta skuldrådgivningen i din kommun för gratis konsultation, budgetering och ekonomihantering.

Ingen återbetalningsplan: Oavsett vilket slags lån du tar är det mycket viktigt att det finns en plan för hur skulden ska betalas tillbaka. Dock är det kanske ännu viktigare när det gäller högkostnadskrediter. Anledningen är att kostnaderna kan bli skyhöga om du missar en enda betalning.

Enligt lånets avtal kan de ta ut hög dröjsmålsränta, försenings- och straffavgifter och så vidare. När alla dessa kostnader läggs på kan det bli väldigt svårt att betala tillbaka lånet i tid.