Ibland uppstår en situation när du behöver få tillgång till mer pengar än du har för en investering, renovering eller liknande. Ett alternativ som du har i dessa lägen, är att se över möjligheten att ta ett lån. Du kan i huvudsak teckna ett lån på två olika sätt, antingen med säkerhet eller utan säkerhet. På senare tid har det blivit allt vanligare att teckna lån utan säkerhet. Men som alltid när du ska ta ett lån är det viktigt att veta vad som gäller för det aktuella avtalet. Vi har sammanställt ett antal punkter som är bra för dig när du vill låna utan säkerhet.

Vad innebär förbrukslån?

Ett förbrukslån kallas också blancolån, vilket innebär att du tar ett lån utan säkerhet. Som namnet säger innebär det att långivaren inte har någon säkerhet, eller pant som är kopplat till lånet. Om du som låntagare då inte lyckas hantera dina avbetalningar på lånet finns det inte något som skall täcka lånebeloppet, exempelvis en inteckning i en fastighet som banken kan utkräva. Det blir alltså ett betydligt mer osäkert avtal för långivaren. För att kompensera för de ökade risken, tar långivaren istället ut en något högre ränta än om du skulle tagit ett lån med säkerhet.

Vad kan lån utan säkerhet användas till?

En av fördelarna med forbrukslån är att du inte behöver uppge vad du vill använda pengarna till. Det innebär att det står dig fritt att använda pengarna till allt ifrån renovering hemma, en större semesterresa, en ny motorcykel eller något annat du önskar dig. Långivaren kräver endast att du håller den överenskomna avbetalningsplanen ni kommer överens om. Om vi tänker på vad som är vanliga anledningar till att personer tecknar lån utan säkerhet, är just större renoveringar i hemmet vanligt.

Ränta för lånet

Något du ofta hör kring lån är begreppet ränta. Men det finns ett par olika typer av räntebegrepp som du behöver kunna hålla isär.

Effektiv ränta

Först och främst har vi den effektiva räntan. Det är helt enkelt de årliga kostnaderna för ditt banklån, vilket inkluderar både räntekostnader och alla övriga kostnader som tillkommer. Exempel på det är fakturaavgifter samt uppläggningsavgifter som tillkommer. Den effektiva räntan gör att du enklare kan jämföra olika långivare för att se vilket som är mest fördelaktigt för dig.

Nominell ränta

Den nominella räntan är den räntesats som du ofta ser i olika annonser. Det vill säga den procentsats på lånet du betalar för att ha lånet. Den här räntesatsen är alltid lägre än den effektiva räntan, eftersom den inte inkluderar andra kostnader som tillkommer. I annonser bör du även direkt kunna se den effektiva räntan, men den hittar du oftast i de finstilta texterna.

Fast och rörlig ränta

Du kan ofta välja att teckna lån med fast eller rörlig ränta. En fast ränta är precis som det låter bunden på samma procentsats under återbetalningstiden. Mellan 1 – 10 års återbetalningstid är vanligt, men det beror förstås på hur lång låneperiod du kommit överens med långivaren om.

Motsatsen till detta är en rörlig ränta. Det innebär att din låneränta kan gå både upp och ner under tiden du betalar av ditt lån. Bland annat konjunktur och världsekonomi kommer då att påverka den aktuella räntan. Under stabila tider får du ofta lägre räntekostnader med rörlig ränta, men det är viktigt att veta att du kan klara av en räntehöjning om något oförutsett skulle hända.

Amortering

De pengar du lånat ska så småningom betalas tillbaka till fullo. Som del av ditt låneupplägg kommer du därför att få en amorteringsplan, vilken visar den summa pengar du förväntas återbetala varje månad. Det är viktigt att hålla isär räntan, vilket är kostnaden för att få låna pengar och amorteringen, som innebär att du betalar tillbaka pengar av ditt lån.

Totalkostnad för lån

Den totala kostnaden för ditt lån innebär det du betalar för att få låna de pengar du behöver. Exempelvis om du behöver låna 100 000 kr idag, med en effektiv ränta på 6,7% och en låneperiod på 5 år, blir din totalkostnad för lånet över 17 000 kr. Det kostar dig alltså över 17 000 kr att låna 100 000 kr. Det innebär alltså att du lånar 100 000kr, men betalar sammanlagt 117 000 kr till långivaren. Det finns verktyg på nätet för att beräkna totalkostnader för de lån du funderar på att teckna.

Lånexempel: 65.000 kr. o/5 år: Eff.rente 16,33%. Kostnad 28.244 kr.Totalt 93.244 kr.

Olika långivare som erbjuder lån utan säkerhet

Du hittar många olika långivare som kan erbjuda lån utan säkerhet. Både stor banker och mindre nischade aktörer, ex. Sevenday.se, erbjuder dessa lån. Du kan därför använda dig av en sida som sammanställer olika villkor från aktörerna, för att enklare kunna jämföra erbjudanden. Exempelvis webbsidan Forbrukslån hjälper till med detta.

Sammanfattning

Sammanfattningsvis finns det några viktiga punkter att tänka på när du vill låna pengar utan säkerhet. Du bör alltid veta att det kommer vara ett dyrare lån för dig än om du hade använt ett lån med säkerhet. Slutligen bör du titta på totalkostnaden för lånet för att bestämma om du tycker det är värt den kostnaden för att låna pengarna.